赵泽琨
　　据预测，到2020年新农村建设资金约需15万亿元；每个农村人口大约需2000到5000元投入，而财政性资金仅占总需求的30%左右。长期以来农村经济和农村社会事业缺乏有效的金融服务，资金的供求矛盾一直没有得到有效缓解。其中，主要存在着两对矛盾：
　　一是农村信贷资金长期难以满足需求与巨额资金外流矛盾并存。一方面，农民的贷款需求只满足了10%，另一方面，农村资金通过多种渠道大量流出农村。农村资金外流的渠道有四个：第一，国家商业银行在农村保留的机构吸纳农村资金。第二，通过信用社抽出资金。农户在农村信用社的贷款余额只占农户储蓄额的25%，其中75%的存款（每年约有8000亿元）被用到别的方面去了。第三，邮政储蓄每年从农村汲取大概5000亿元资金。第四，农村耕地占用补偿额度低且补偿不到位，造成了农村资金的间接流失。
　　二是农贷供给资金缩减、渠道狭窄与资金需求多元化矛盾并存。改革开放以来，国有商业银行、政策性银行承担了一部分农村金融职能，但随着市场化改革，国有商业银行在农村的贷款业务停滞或淡出，支农信贷渠道锐减。信用社势单力薄，难以承担起支撑农村发展的重任。由此导致民间借贷异常活跃。据统计，目前农村民间借贷资金超过半数为有息借贷，且绝大多数为高利贷。
　　农村金融难以满足资金需求是不争的事实。那么，新农村建设该由谁来埋单呢？主要是三个渠道：一是财政；二是金融；三是社会筹资。
　　财政要加大支农力度，建立新农村发展基金；发行新农村建设债券和彩票；从土地出让金中拿出一部分用于新农村建设。服务新农村的农村金融框架，总体说应该是能够满足农业、农村和农民生产生活需求的低门槛、有活力、有效率，既有政策扶持、又有市场引导的健全的农村金融体制。各级农村金融机构应根据不同经济主体的资金需求和自身的特点，确定各自的区位功能和服务对象。政策性银行重点要支持农民维持生计、生活保障和公益性基础设施等项目。其中，农业发展银行要扩大业务范围和服务领域，适时增加饮水安全、小型农田水利建设、秸秆发电、小水电等农村基础建设和农村技术改造，更多地支持产业化龙头企业，发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能。国家开发银行要把基础设施建设资金投放的重点转向农村，加强与基层政府的金融合作，加大对农村基础设施的投入，支持小城镇建设和农村教育、卫生等社会事业发展。中国进出口银行也要大力支持农村产品出口创汇，运用信用手段，支持农村企业和农产品“走出去”。农村合作金融是农村金融的主力军，重点应放在对农户和中小企业的生产和扩大再生产上。信用社目前在农村一方面承担重任，另一方面又一家独尊。应该建立竞争机制，打破垄断。县以下最少有两家服务县域经济和支持中小企业贷款的金融机构；要催生小额贷款公司、农村资金互助组织等，促使他们与信用社竞争，通过竞争促使信用社提高服务水平。商业性银行应将重点放在利润大、风险高的项目上，同时要规范其行为，把其从农村吸纳的大部分资金用于区域内贷款。并按照产权股份化方向，通过国家扶持和自身重组，把农业银行整体改造为国家控股的股份制商业银行。扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。要支持和发展多种形式的农村金融服务组织，对民间金融要积极引导和规范，让其在阳光下发挥作用。
（作者系农业部农村经济研究中心常务副主任）