坚持多措并举 服务小微农企
——台州市椒江农信担保有限公司服务“三农”经验谈
□阮善国 蔡灵江
台州市椒江农信担保有限公司成立于2007年8月1日，是台州市椒江区人民政府依据相关政策规定，按照专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的工作要求建立的农村金融服务机构。公司自成立以来，坚持为农服务宗旨，坚持扶特扶优扶弱以及支持农业主导产业、特色产业的理念，采取转观念、拓渠道、严管理等措施，着力在深化服务上做文章、在控制风险上求实效，主动积极面向小微农业企业提供贷款授信担保服务，有效地解决了农业龙头企业、农民专业合作社、种养大户等在农业生产经营中的融资难、担保难问题，有力地推进了农业产业结构调整和“两区”发展，加快了农业现代化和新农村建设步伐。
转观念，强服务
农信担保公司是政府主导、公司化管理、市场化运作的农村金融服务平台，是“三位一体”的主要载体，是服务“三农”的重要渠道，因此，如何转变观念、强化服务是关键。
一是谋合作，共推动。椒江农信担保公司选择椒江农村合作银行作为放贷合作银行。椒江农村合作银行给予椒江农信担保公司注册资本金10倍的放贷额度；凡农信担保公司担保贷款，一律按人民银行基准利率下浮10%执行；担保贷款坏账损失部分，农信担保公司承担80％，农村合作银行承担20％。此外，农村合作银行还向农信担保公司提供全区种养业农户贷款信息，开展联合调查；对经手担保贷款的信贷员实行单独考核。
二是转作风，优服务。每年年初，椒江农信担保公司都要组织工作人员进村入户实地走访，了解担保户的自身素质、行业情况、市场信息和财务状况，分析研究其生产经营情况，为他们量身定做融资解决方案，降低融资门槛，助力农业小微产业发展，更好地服务“三农”。从今年开始，椒江农信担保公司更是改变坐而论道的决策方式，将董事会召开地点由原先的会议室移到田间、地头、农家，现场办公解决大户融资担保问题，既掌握担保户具体需求，又提高办公效率。自此方式开展以来，公司董事会已召开4次担保审批会议，共解决12家农户的资金担保问题。
三是以人为本，便捷惠农。椒江农信担保公司根据不同服务对象，采取网上申请、短信预约、上门服务等形式，缩短办事流程，提高办事效率，方便农户；每月按担保额的0.8‰—1.2‰收取担保费，收费标准仅为商业担保机构的30%甚至更低，对残疾人、困难户采取零收费等优惠措施，极大地降低了农户的融资成本。
拓渠道，广覆盖
椒江农信担保公司自成立以来，一直受到椒江区政府的高度关注，特别是区政府多次为公司追加资本金，使公司注册资本增至2000万元，成功申办融资性担保机构经营许可证。
为了有效地体现政府的支农惠农政策，椒江农信担保公司本着“广覆盖、宽受益”的原则，经营业务不仅履盖全区的粮食、水果、蔬菜、畜禽生产和水产养殖及加工、农家乐、家庭农场、农产品流通等领域，而且针对该区“走出去农业”不断壮大的实际，延伸触角，扩大服务面，鼓励农民区外创业发展。截至今年6月底，公司共为全区803家农业龙头企业、农民专业合作社及种养业农户 累 计 提 供 2698笔21763.3万元的贷款担保，其中为94家外出创业农户累计提供贷款担保 259笔2146万元，政府的资金功效放大11倍以上，惠及3.5万多个社员，为他们降低融资成本900多万元，帮助农户增加收益3亿多元，有效地缓解了椒江农业生产经营资金不足的困难。同时，椒江农信担保公司还吸引了毗邻区（县）的种养农户来电来人咨询担保贷款事宜，社会影响力逐步扩大。
严管理，保安全
椒江农信担保公司以服务“三农”和控制风险为重点，建立了一整套适合农村信用特点的规章制度，并依托供销社优势大力开展经营业务活动。
在6年的担保实践中，椒江农信担保公司修订完善了公司章程、担保业务制度、担保额度规定、反担保制度、分级审批制度、印鉴使用保管制度、财务管理制度、合同管理制度、廉洁自律规定、工作人员风险责任与工作业绩考核制度、员工守则等一整套制度，从而保证了公司有章可循、规范运作。为进一步规范担保行为，防范和控制风险，公司结合几年来的担保经验，在去年7月1日出台防控风险规定。自此规定执行以来，已有47个担保户287万元贷款被拒绝转贷，大大降低了可能出现的风险。
在具体运作上，一是加强规范操作。采取保前深入调查、保中严格审批、保后跟踪回访等一系列措施，增强担保履约率。至今，公司共拒绝过37件生猪禁养区范围内的担保申请，识破过50多件移花接木、骗保等不良担保申请行为。二是强化防控意识。组建由区农林局、海洋与渔业局专业技术人员以及街道办事处（乡镇）农（渔）办主任、基层供销社人员组成的农信担保信息员队伍，建立“三位一体”联席会议制度，加强信息沟通，从源头上防范担保风险。三是建立风险准备金制度。公司严格按照七部委《融资性担保公司管理暂行办法》对担保风险控制的有关规定，及时足额提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金，目前已提留“两金”211万元。四是分解代偿风险。当借款人到期不能偿还担保借款时，由农村合作银行负责催收，担保公司协助催收，逾期3个月仍未能收回的，担保公司承担80%代偿责任，其余20%由农村合作银行承担，担保公司改担保人为债权人，同时会同农村合作银行联合采取多种措施继续追讨欠款。五是善于借力，减少损失。借力民主党派的资源，建立首席援助律师制度，为公司制度的完善和担保风险的防控化解提供了新的力量支撑；及时与农村合作银行、法院沟通信息，掌握违期户、被执行户的动向和资产情况，提高债务偿还率和执行率。6年来，公司对17个逾期户进行起诉，涉及担保金额185万元，联合法院对13个逾期户进行执行，与多数逾期户达成分期付款协议。同时，采取网上查扣、上门催讨等措施，收回应收代偿款48.6万元，仅今年上半年就收回33.7万元，目前公司的担保违约风险率控制在3%以下。
解难题，谋发展
当前，农信担保公司仍存在专业人员兼职多、反担保资产执行难、运行经费缺口大、信用评估体系不健全、风险补偿机制不明确等问题。今后，在政府层面上要明确农信担保是政策性、公益性的事业，加大政策扶持力度，制定风险补偿、运行经费补助以及工商税收评估等方面的优惠措施，促使其在微利的情况下持续经营、发展壮大，更好地服务“三农”。
农信担保公司要继续在扩面增量提质上下功夫，不断增强经营服务能力，创新金融服务手段，健全信用评估指标体系，尤其要不断探索反担保形式，扩大反担保范围：一是房产证抵押反担保。椒江是台州主城区，好多农民在城里购置了房产，对于有城镇房产的贷款大户允许其以房产证作为反担保抵押。通过房产抵押，增强农民信用和还贷责任心。二是他人信用反担保，由当地村干部或当地经济实力较强的人员提供信用反担保。三是其他物权反担保，如农用运输车、机器设备、农业设施等。四是无形资产反担保，如商标使用权、土地承包权证（林权证）、票据质押等。五是农民专业合作社社员互保，增强相互约束力。六是开展担保信用等级评定和担保知识宣传，创造良好的信用环境。通过这些措施，既可以扩大公司的担保业务，保障诚信担保户的利益，也能提高担保质量，加强担保风险的控制，促使公司持续、稳定、健康发展。
（第一作者系台州市椒江区供销社主任、党委书记，台州市椒江农信担保有限公司董事长）
台州市椒江农信担保有限公司成立于2007年8月1日，是台州市椒江区人民政府依据相关政策规定，按照专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的工作要求建立的农村金融服务机构。公司自成立以来，坚持为农服务宗旨，坚持扶特扶优扶弱以及支持农业主导产业、特色产业的理念，采取转观念、拓渠道、严管理等措施，着力在深化服务上做文章、在控制风险上求实效，主动积极面向小微农业企业提供贷款授信担保服务，有效地解决了农业龙头企业、农民专业合作社、种养大户等在农业生产经营中的融资难、担保难问题，有力地推进了农业产业结构调整和“两区”发展，加快了农业现代化和新农村建设步伐。
转观念，强服务
农信担保公司是政府主导、公司化管理、市场化运作的农村金融服务平台，是“三位一体”的主要载体，是服务“三农”的重要渠道，因此，如何转变观念、强化服务是关键。
一是谋合作，共推动。椒江农信担保公司选择椒江农村合作银行作为放贷合作银行。椒江农村合作银行给予椒江农信担保公司注册资本金10倍的放贷额度；凡农信担保公司担保贷款，一律按人民银行基准利率下浮10%执行；担保贷款坏账损失部分，农信担保公司承担80％，农村合作银行承担20％。此外，农村合作银行还向农信担保公司提供全区种养业农户贷款信息，开展联合调查；对经手担保贷款的信贷员实行单独考核。
二是转作风，优服务。每年年初，椒江农信担保公司都要组织工作人员进村入户实地走访，了解担保户的自身素质、行业情况、市场信息和财务状况，分析研究其生产经营情况，为他们量身定做融资解决方案，降低融资门槛，助力农业小微产业发展，更好地服务“三农”。从今年开始，椒江农信担保公司更是改变坐而论道的决策方式，将董事会召开地点由原先的会议室移到田间、地头、农家，现场办公解决大户融资担保问题，既掌握担保户具体需求，又提高办公效率。自此方式开展以来，公司董事会已召开4次担保审批会议，共解决12家农户的资金担保问题。
三是以人为本，便捷惠农。椒江农信担保公司根据不同服务对象，采取网上申请、短信预约、上门服务等形式，缩短办事流程，提高办事效率，方便农户；每月按担保额的0.8‰—1.2‰收取担保费，收费标准仅为商业担保机构的30%甚至更低，对残疾人、困难户采取零收费等优惠措施，极大地降低了农户的融资成本。
拓渠道，广覆盖
椒江农信担保公司自成立以来，一直受到椒江区政府的高度关注，特别是区政府多次为公司追加资本金，使公司注册资本增至2000万元，成功申办融资性担保机构经营许可证。
为了有效地体现政府的支农惠农政策，椒江农信担保公司本着“广覆盖、宽受益”的原则，经营业务不仅履盖全区的粮食、水果、蔬菜、畜禽生产和水产养殖及加工、农家乐、家庭农场、农产品流通等领域，而且针对该区“走出去农业”不断壮大的实际，延伸触角，扩大服务面，鼓励农民区外创业发展。截至今年6月底，公司共为全区803家农业龙头企业、农民专业合作社及种养业农户 累 计 提 供 2698笔21763.3万元的贷款担保，其中为94家外出创业农户累计提供贷款担保 259笔2146万元，政府的资金功效放大11倍以上，惠及3.5万多个社员，为他们降低融资成本900多万元，帮助农户增加收益3亿多元，有效地缓解了椒江农业生产经营资金不足的困难。同时，椒江农信担保公司还吸引了毗邻区（县）的种养农户来电来人咨询担保贷款事宜，社会影响力逐步扩大。
严管理，保安全
椒江农信担保公司以服务“三农”和控制风险为重点，建立了一整套适合农村信用特点的规章制度，并依托供销社优势大力开展经营业务活动。
在6年的担保实践中，椒江农信担保公司修订完善了公司章程、担保业务制度、担保额度规定、反担保制度、分级审批制度、印鉴使用保管制度、财务管理制度、合同管理制度、廉洁自律规定、工作人员风险责任与工作业绩考核制度、员工守则等一整套制度，从而保证了公司有章可循、规范运作。为进一步规范担保行为，防范和控制风险，公司结合几年来的担保经验，在去年7月1日出台防控风险规定。自此规定执行以来，已有47个担保户287万元贷款被拒绝转贷，大大降低了可能出现的风险。
在具体运作上，一是加强规范操作。采取保前深入调查、保中严格审批、保后跟踪回访等一系列措施，增强担保履约率。至今，公司共拒绝过37件生猪禁养区范围内的担保申请，识破过50多件移花接木、骗保等不良担保申请行为。二是强化防控意识。组建由区农林局、海洋与渔业局专业技术人员以及街道办事处（乡镇）农（渔）办主任、基层供销社人员组成的农信担保信息员队伍，建立“三位一体”联席会议制度，加强信息沟通，从源头上防范担保风险。三是建立风险准备金制度。公司严格按照七部委《融资性担保公司管理暂行办法》对担保风险控制的有关规定，及时足额提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金，目前已提留“两金”211万元。四是分解代偿风险。当借款人到期不能偿还担保借款时，由农村合作银行负责催收，担保公司协助催收，逾期3个月仍未能收回的，担保公司承担80%代偿责任，其余20%由农村合作银行承担，担保公司改担保人为债权人，同时会同农村合作银行联合采取多种措施继续追讨欠款。五是善于借力，减少损失。借力民主党派的资源，建立首席援助律师制度，为公司制度的完善和担保风险的防控化解提供了新的力量支撑；及时与农村合作银行、法院沟通信息，掌握违期户、被执行户的动向和资产情况，提高债务偿还率和执行率。6年来，公司对17个逾期户进行起诉，涉及担保金额185万元，联合法院对13个逾期户进行执行，与多数逾期户达成分期付款协议。同时，采取网上查扣、上门催讨等措施，收回应收代偿款48.6万元，仅今年上半年就收回33.7万元，目前公司的担保违约风险率控制在3%以下。
解难题，谋发展
当前，农信担保公司仍存在专业人员兼职多、反担保资产执行难、运行经费缺口大、信用评估体系不健全、风险补偿机制不明确等问题。今后，在政府层面上要明确农信担保是政策性、公益性的事业，加大政策扶持力度，制定风险补偿、运行经费补助以及工商税收评估等方面的优惠措施，促使其在微利的情况下持续经营、发展壮大，更好地服务“三农”。
农信担保公司要继续在扩面增量提质上下功夫，不断增强经营服务能力，创新金融服务手段，健全信用评估指标体系，尤其要不断探索反担保形式，扩大反担保范围：一是房产证抵押反担保。椒江是台州主城区，好多农民在城里购置了房产，对于有城镇房产的贷款大户允许其以房产证作为反担保抵押。通过房产抵押，增强农民信用和还贷责任心。二是他人信用反担保，由当地村干部或当地经济实力较强的人员提供信用反担保。三是其他物权反担保，如农用运输车、机器设备、农业设施等。四是无形资产反担保，如商标使用权、土地承包权证（林权证）、票据质押等。五是农民专业合作社社员互保，增强相互约束力。六是开展担保信用等级评定和担保知识宣传，创造良好的信用环境。通过这些措施，既可以扩大公司的担保业务，保障诚信担保户的利益，也能提高担保质量，加强担保风险的控制，促使公司持续、稳定、健康发展。
（第一作者系台州市椒江区供销社主任、党委书记，台州市椒江农信担保有限公司董事长）
